돈에 반드시 지켜야 할 6개의 필수 규칙
돈에는 기본적으로 지켜야 할 규칙, 말하자면 벤저민 프랭클린 식의 규칙이 있다.
즉 낭비하지 않을 것, 방탕아가 되지 말 것, 씀씀이에 신중할 것, 돈의 흐름에 각별히 주의하고 돈과 관련하여 발생하는 어떤 일도 그냥 넘어가지 말 것 등이다.
말하자면 일종의 윤리에 가깝다. 자본주의의 근본정신은 개인적 방종과 감정적 요구를 자제하는 윤리적 생활태도라고 한 맥스 웨버의 주장을 상기하면서, 돈의 윤리적인 측면에서 이해되어야 할 돈의 규칙은 다음과 같다.
첫째, 돈을 관리하는 데 태만하지 말라.
돈을 관리하는 방식을 보면 그의 인생관과 주변 세계에 대한 현실 감각을 알 수 있다. 돈을 관리하는 것은 윤리와 불가분의 관계에 있으며, 윤리성은 이른바 우리의 "인격" 전체와 밀접한 관계를 맺고 있다. 따라서 돈의 윤리란 우리들 자신의 생활에 대한 우리 자신의 책임과 관련된 문제로, 돈 관리에 태만한 것은 현실을 잘못 인식하고 있는 것이다. 궁극적으로 돈의 윤리를 논할 때 삶의 소소한 일상에 대해 관심을 기울이는 것이 우리 자신을 더 잘 이해할 수 있는 출발점이며 성장의 한 모습이다.
둘째, 돈의 흐름을 놓치지 말라.
돈은 날개 없이 날고 발 없이 달린다는 속담이 있다. 지금 갖고 있는 돈은 얼마나 되고, 쓰는 돈은 얼마나 되며, 들어오는 돈은 얼마나 되는가 하는 돈의 흐름에 대한 전반적인 방향을 대강 파악하고 있어야 한다. 이는 돈이 어떻게 흐르고 어느 시점에서 어디에 모이는가를 파악하기 위해 기록해야 하는 돈의 필수규칙으로, 사업을 운영하는 데 매우 중요하게 적용된다.
지출은 모두 기록해야 하고, 영수증을 받는 경우에는 이를 보관해야 한다. 일정 범위의 정확도를 위해서, 자신의 수입과 지출에 따라 기록을 위한 최저 한도를 설정하기 위해서는, 수학에서 말하는 '단위 자릿수' 개념을 익히는 것이 유익하다. 또한 수표 계좌를 이용한 돈의 흐름을 추적하는 방법도 제시한다. 돈의 흐름을 추적하는 것은 제2법칙의 핵심이다. 이는 사람들이 돈을 다루는 방식에 대해 생각해봄으로써 돈의 윤리가 우리의 생활에 스며들어 있는가에 대해 따져 보는 것이라고 할 수 있다.
셋째, 마음에 윤리적 제동점을 설정하라.
저자는 수백만 달러를 간단히 좌우할 수 있게 된 후로 모든 지출을 5센트 범위에서 정확히 기재하기로 결심한다. 이는 5센트가 바로 나를 붙드는 마음의 제동 지점이기 때문이다. 모든 사람들은 자신이 남용할 수 있는 감정 통제의 제동점이 있다. 이 제동점을 기준으로 모든 돈의 흐름을 면밀히 파악하는 것은 소득 수준에 걸맞은 건전한 소비를 위해서도 꼭 필요하다.
넷째, 돈을 쓰고 싶은 욕망을 자제하는 방법을 찾아라.
그러기 위해서는 외부로부터의 반강제적인 제약이 필요하다. 따라서 특정 유형의 대출을 적극 권장한다. 그 이유는 대출은 일종의 강요된 저축이기 때문이다. 우리들 대다수는 외부로부터 어떤 제약을 받는 것이 필요할 수도 있다. 미래를 대비한 보험 가입이나, 주택담보대출과 같은 대출은 우리가 자신의 욕망을 자제할 필요성을 인정한다는 면에서 실효성이 있다.
다섯째, 자신의 장래에 대해 확고하게 말할 수 있는가.
자신의 장래에 대해 무언가 말할 수 있는 사람이라면 충분한 현실 감각이 있는 사람이다. 다시 말해서 나 자신은 어떤 사람이며 금전상의 조건으로 따져 어떠한 위치에 있는지도 아는 것이다. 저자가 재무 컨설턴트로서 고객들에게 최우선적으로 권하는 일은 은행대출 자격을 갖추라는 것이다. 그러기 위해서는 다음의 세 가지를 준비하여야 한다.
(1) 우리가 현재까지 해온 일에 대한 정확한 기록으로 우리가 쌓아온 실적을 은행측에 명확히 알리는
방법인 대차대조표, 손익계산서와 같은 재무제표
(2) 미래의 추정 손익계산서로서 자신의 현실을 이해하고 있다는 사실을 알리는 재무계획표
(3) 개인의 재산목록
추정 손익 계산서의 구체적 가치는 타인(은행)에게 우리가 목적과 비전을 갖고 있으며 시간의 경과에 따라 우리가 그 목적을 실현시켜 나갈 수 있는 비전을 보여주는 데 있다. 따라서 그것은 돈과 관련하여 우리의 현실 감각과 실제의 주변 현실이 제대로 균형을 유지하고 있다는 것을 알리는 수단일 뿐만 아니라, 스스로 자기평가가 정확하다는 사실을 은행에게 증명하는 수단이 되는 것이다.
여섯째, 신용이 있으면 돈은 덜 필요하다.
신용이란 돈을 빌릴 수 있는 능력으로 이를 쌓는 데 필요한 것은 약간의 시간과 안정이다. 저축이란 일반적으로 비상시를 대비하는 수단이지만, 신용이 있다면 비상시에 저축 대신 신용을 활용하고 차후에 갚을 수 있다. 우선 직업과 주소지가 있는 상황에서 좋은 신용 등급을 쌓기로 결심하라. 처음에는 주유소의 신용카드부터 시작해서 백화점 카드를 신청하여 신속히 갚고, 또 마스터카드나 비자카드를 신청하여 손에 쥐라. 그러면 신용을 쌓을 수 있게 된다.
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